焦瑾璞:數字技術促進普惠金融發展的六大原則
2015-09-30 09:58:01    瀏覽:3509
中國金融信息網
    近年來,隨著電子商務活動發展壯大,我國支付電子化程度明顯提升,數字貨幣發展非常迅速,大大增加了普惠金融的覆蓋面、便利性和滿意度。為了進一步促進數字貨幣市場規范發展,更好地推動普惠金融,并使之成為我國普惠金融體系建設的重要推動力,必須堅持六大基本原則。
數字貨幣的內涵
    數字貨幣的內涵非常寬泛,與之相關主要有兩個概念,即貨幣數字化和數字化貨幣。貨幣數字化是指通過數字設備實現貨幣支付與資金轉移的行為。貨幣數字化不創造貨幣,不會導致貨幣總量的變化,只是為用戶提供了一種更快捷的貨幣使用方式。借記卡、信用卡等銀行卡均屬于貨幣數字化的手段,卡片本身不儲藏價值,僅用于識別身份,使用戶可以連接到自己的儲蓄賬戶或信用賬戶,并實現已有貨幣的轉移,但不會產生新的貨幣,只是通過商業銀行的服務避免了實物貨幣的使用,并且理論上必須是實名制的。
    數字化貨幣是指以數字方式存在于磁條卡、芯片卡、計算機或網絡服務器等電子設備中的一種價值載體,表明了持有者對于發行者的索償權,用于支付商品勞務或清償債務,并且能夠被發行者以外的人接受。數字化貨幣本質上可以被視為是現金。數字化貨幣通常可分為卡基和網基兩種。前者的貨幣價值被存儲在能夠記錄相關資金交易信息的磁條卡或芯片卡中,持有者通過接觸或非接觸的讀卡方式發起支付指令實現資金轉移。多用途預付費儲值卡是一種典型的卡基數字化貨幣載體,可以被用于向指定的對象購買商品勞務。
    發行者按照一定的比率折合成傳統貨幣將儲值卡銷售給持卡者,持卡者對于發行者具有索償權。網基數字化貨幣的價值被遠程存儲在發行者的計算機系統中,持有者通過互聯網、移動終端等通訊方式發起支付指令實現資金轉移。近年來出現的基于手機的移動貨幣,在肯尼亞等非洲國家十分流行。
促進普惠金融發展優勢顯著
    在一個經濟體中,貨幣主要在政府、企業和個人之間循環流通,被用于不同類型的支付活動。國際去現金化聯盟(Better Than Cash Alliance)認為,貨幣在朝數字化方向發展的過程中通常需要經歷三個階段。每進入一個新的階段,政府、企業和個人能夠在多個方面受益。這三個階段的演進并非一定要嚴格按照先后順序,而是可以同步推進。
    世界上許多國家目前已經邁過了第一階段,但根據世界銀行2010年調查結果,有三分之一的國家仍然采用現金或支票支付公職人員薪酬,超過一半的國家仍然采用現金或支票發放社會福利。當一個經濟體中的個人、小微企業等“小付款人”(也就是第一階段中的“收款人”)有較多機會采用數字化的方式進行P2G、P2B、P2P等類型的支付,貨幣數字化的第二階段也就隨之到來。我國目前總體上正處于第二階段,但由于我國城鄉差距和東西部差距較大,部分發達地區已開始向第三階段過渡,而部分落后地區還僅停留在第一階段。
    數字貨幣在促進普惠金融發展方面有著明顯的優勢: 一是增加金融服務覆蓋面和便利性。數字貨幣無需通過金融中介機構就能進行遠程現金交易,還能和互聯網、物聯網等各類現代技術對接,配合日新月異的移動技術,能夠顯著提升金融服務的覆蓋面和便利性。我國農村地區手機用戶規模龐大并快速增長,基于數字貨幣的移動金融業務發展潛力巨大,有助于改變農村地區基礎金融服務薄弱的現狀。
    二是降低金融服務的交易成本和時間成本。數字貨幣的交易成本十分低廉,并且交易數據處理可以在瞬間完成,有利于提升經濟運行效率。數字貨幣不依賴于實體網點和人工服務,基礎設施和人力資源成本低廉,能夠依賴較少的物力和人力投入獲得較大的服務容納量。
    三是提升金融服務的質量和滿意度。基于數字貨幣的金融服務具有“海量交易筆數、小微單筆金額”的小額、便捷等特征,有效地拉近了老百姓與金融服務的距離,在便民服務領域具有突出的優勢,在許多方面可填補傳統金融服務的空白,滿足人民群眾對業務融合、安全便捷標準規范的高質量金融服務的要求。
    強大的使用基礎
    事實上1993年,我國啟動國家“金卡工程”,大力推進數字貨幣進程。近年來,隨著電子商務活動發展壯大,我國支付電子化程度明顯提升,數字貨幣發展非常迅速,大大增加了普惠金融的覆蓋面、便利性和滿意度。
    2015年4月,世界銀行發布了《2014全球普惠金融調查報告》,對2012年全球的普惠金融發展情況進行了一系列較為詳盡的調查。我國在全球普惠金融發展的很多方面均領先于世界。
    目前,我國利用數字貨幣或者數字技術促進普惠金融發展已有良好的基礎,主要是改革開放以來基礎金融設施的完善、互聯網與銀行、證券、保險、基金的融合創新,以及一些互聯網金融創新型企業興起,有些業務創新已領先世界潮流。據統計,截至2014年底,銀行機構營業網點有21.6萬家,保險網點有2.2萬家,ATM自助機具有124.7萬個,POS機有1593.5萬個。金融機構的覆蓋率很高,因此金融服務中的儲蓄和支付基本上是可以滿足的。
    近幾年我們國家的金融基礎設施建設發展很快,特別是現代化支付體系建設取得重大進展移動支付,互聯網支付等數字金融技術應用比較廣泛。2014年底我國人均擁有移動支付電子賬戶0.4個,2014年人均使用移動設備交易3.3筆,人均非現金交易45.9筆。金融服務的便利性,使得更多的社會公眾享受了金融服務帶來的方便和快捷。當然,同時我們也存在諸多問題,快速發展與野蠻成長共存,標準和規范滯后,認識和實踐均需要一定時間檢驗。
    基本原則需要遵守
    為了進一步促進數字貨幣市場規范發展,更好地推動普惠金融,并使之成為我國普惠金融體系建設的重要推動力,必須堅持以下基本原則。
    一是安全性原則。要在保證技術成熟和業務安全的基礎上,提供多樣化、個性化、精準化的金融產品。推動金融集成電路卡(IC卡)全面應用,提升電子現金的使用率和便捷性。
    二是為實體經濟發展服務原則。在更廣泛地區,為更多的中小微企業、創新型企業和個人提供便利的存貸款、支付結算、信用中介平臺等金融服務,拓寬普惠金融服務范圍,提高普惠金融的覆蓋面和滲透率。
    三是適當性原則。即適當的數字貨幣產品和服務適用于適當的客戶,不能出現欺詐銷售等行為,也不宜提倡市場創造特別復雜的產品。
    四是市場公平競爭原則。應有效使用市場約束手段制止不正當競爭行為,公平參與市場競爭,維護市場誠信。
    五是加強金融消費者保護原則。應當依法維護和保障消費者在購買金融產品和接受服務過程中的財產安全、個人信息安全等基本權利和合法權益,公平對待不同消費者。
    六是防范風險原則。改進和完善互聯網金融監管,加強行為監管和產品服務監管,促進審慎監管與行為監管發揮合力,有效防范互聯網金融風險及其外溢效應,守住不發生區域性或系統性風險的底線。

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