網貸人必知的民間借貸相關法律
2015-08-20 09:40:29    瀏覽:2985
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    網貸人最悲哀的是什么?只知道放錢收錢,不知道民間借貸法律。
    網貸人最最悲哀的是什么?知道民間借貸法律,但是知道的都是錯的。
    民間借貸相關的法律規定本來繁多,再加上新民間借貸司法解釋出臺。因此,需要對既有的民間借貸法律規定做個梳理。對此,網貸人需要了解兩件事:一是目前有哪些民間借貸法律法規;二是哪些還是可以用的。
    一、民間借貸相關法律總體上都包括什么?
    1.民間借貸相關法律都有哪些?
    與民間借貸相關的法律很多。最新的是《最高法審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定法釋》〔2015〕18號,最早的可以追溯到1987年頒布的《中華人民共和國民法通則》。由于統計口徑不一,且各地還有地方規定,所以具體法律數量無法統計。下文所附的法律法規,僅為耿某利用法律檢索系統能夠檢索到的規定,相信這不是完全統計。
    2.民間借貸都會涉及到哪些法律問題?
    民間借貸涉及的法律問題較為廣泛。主要有:民間借貸的定義;民刑交叉問題;借貸利率問題;擔保問題;證據規則問題;虛假訴訟防范問題;對網貸的規定;企業間借貸的問題;以買賣合同進行擔保的問題,等等。程序性法律問題包括:借貸等訴訟糾紛解決地點的約定與規定,等等。
    二、了解民間借貸法律規定要注意什么?
    1.如何正確理解新民間借貸司法解釋?
    《最高法審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定法釋(〔2015〕18號)》頒布后,解讀者甚多。某些媒體為吸引眼球,也寫一些博出位、但不嚴謹的標題吸引讀者。耿某認為,正確理解、運用該法律規定的捷徑是:第一,研讀法律本身;第二,研讀《杜萬華就<最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定>答記者問》一文。該文是最高人民法院大法官口述而成文,基本可以代表了最高法對新民間借貸司法解釋的權威觀點。
    2.舊的民間借貸法律規定哪些可用?
    按照新法優于舊法。層級高的法優于層級低的法,這一原則辨別。不僅是91年民間借貸司法解釋被廢止,其他的,比如《關于貫徹執行<中華人民共和國民法通則>若干問題意見(試行)》等規定,也已經部分失效。再如關于企業間借貸的規定,只要實際上與最新的,更高級別的法律規定相沖突的,那就不再有效。具體哪個法比哪個法大怎么確定,請看《立法法》等相關規定。
    三、與民間借貸相關的合同法等法律、司法解釋等規定
    這部分主要包括民法通則、合同法以及相關的司法解釋。這部分法律規定是有關借貸合同訂立、生效、履行、違約責任等的基本規定。
    1.中華人民共和國民法通則(2009修正)(現行有效)
    民法通則1987年頒布,最后一次修正是2009年。其中對基本的民事行為作了法律規定。耿某認為,與民間借貸相關的主要規定包括其中第四章第一節關于民事行為的規定,尤其是關于民事行為可撤銷和無效的規定;第五章第二節關于債權的規定;第七章關于訴訟時效的規定;以及附則中關于期間的起止計算方法的規定。
    2.最高人民法院印發的《關于貫徹執行<中華人民共和國民法通則>若干問題的意見(試行)》的通知 法(辦)發[1988]6號(部分失效)
    該規定是對民法通則的司法解釋,對民法通則的規定作了更詳細的解釋性規定。其中,第四部分的第(二),關于債權的規定中對擔保與借貸行為作了進一步規定,對民事行為、訴訟時效等也做了更詳細的規定。
    但是,要注意的是,該法已“部分失效”了。如:其中第124規定:“借款雙方因利率發生爭議,如果約定不明,又不能證明的,可以比照銀行同類貸款利率計息。”但是,根據合同法211條的規定,自然人之間借貸未約定利息的,應視為無息。
    3.中華人民共和國合同法(1999主席令第15號)(現行有效)
    合同法分為總則、分則、附則三部分,共二十四章,全文5萬余字。總則部分對所有合同行為均適用,當然對于民間借貸、網絡借貸等行為也是適用的。分則部分主要是第12章借款合同的規定。合同法及其司法解釋等,對于職業放貸人來說,怎么強調都不為過。因為借貸的達成都是通過合同的形式,即使是網貸也一樣。
    4.最高人民法院關于適用《中華人民 共和國合同法》若干問題的解釋(一)(法釋[1999]19號)(現行有效)
    合同法解釋一的內容對于民間借貸來說都是干貨。其中主要涉及了對合同法適用范圍、訴訟時效、合同效力、代位權、撤銷權、合同轉讓中的第三人和請求權競合作了司法解釋。
    5.最高人民法院關于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋(二)(法釋[2009]5號)(現行有效)
    合同法解釋二對合同的訂立、效力、履行、終止和違約責任等做了進一步規定,這部分應該結合合同法總則部分來看。應該說,合同法這些內容,職業放貸人都是要了解的,除非你已經請了專業律師。
    6.最高人民法院關于正確適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋(二)服務黨和國家的工作大局的通知 (2009年4月27日 法[2009]165號)(現行有效)
    該規定中需要注意的有一點:如果法院要根據合同法解釋二第26條,對合同要變更或解除的,應報高院審核,必要時,要報最高院審核。
    合同法解釋二第26條原文是:“合同成立以后客觀情況發生了當事人在訂立合同時無法預見的、非不可抗力造成的不屬于商業風險的重大變化,繼續履行合同對于一方當事人明顯不公平或者不能實現合同目的,當事人請求人民法院變更或者解除合同的,人民法院應當根據公平原則,并結合案件的實際情況確定是否變更或者解除。”
    7.最高人民法院研究室對《關于適用<中華人民共和國合同法>若干問題的解釋(二)》第24條理解與適用的請示的答復  (2013年6月4日 法研[2013]79號)
    該規定是對合同解除權和債務的抵銷的規定。
    四、與民間借貸相關的擔保法、物權法等法律、司法解釋
    這部分內容主要包括了擔保法和物權法以及相關的司法解釋。這些法律規定確立了民間借貸合同的擔保規則。擔保法與擔保法解釋對于有擔保的借貸均適用。這里需要網貸人注意的是物權法和其他在后的司法解釋對其中規定有變更的,應當以物權法和之后的司法解釋為準。
    本部分的兩篇最高院相關負責人的講話,雖然不是法律,但是對于理解物權法和擔保法以及更早以前法律之間的關系、鏈接等有幫助作用。
    1.中華人民共和國擔保法(1995主席令第50號)
    2.最高人民法院關于適用<中華人民共和國擔保法若干問題的解釋(法釋〔2000〕44號)
    3.最高人民法院關于對云南省高級人民法院就如何適用《關于適用<中華人民共和國擔保法>若干問題的解釋》第四十四條請示的答復 (2003年12月24日 [2003]民二他字第49號)
    4.最高人民法院關于擔保法司法解釋第五十九條中的“第三人”范圍問題的答復(法函[2006]51號)
    5.中華人民共和國物權法 主席令第62號
    6.最高人民法院副院長奚曉明在“物權法擔保物權國際研討會”上的講話 【發布部門】 最高人民法院 【發布日期】 2008.04.29
    7.最高人民法院民二庭庭長宋曉明在“物權法擔保物權國際研討會”上的講話--物權法擔保物權編實施中的幾個重要問題 【發布日期】 2008.04.29
    8.中國人民銀行關于企業以存款作貸款擔保是否符合《中華人民共和國擔保法》復函(銀條法[1998]69號 1998年11月27日)
    由于民間借貸相關法律規定繁多,限于篇幅,耿某將文章分為上下兩部分。本文為其中的第二部分。
    五、直接針對民間借貸及相關事項的司法解釋、行政法規、部門規章
    這些規定中與新民間借貸司法解釋有沖突的均自動失效。比如《最高人民法院關于審理聯營合同糾紛案件若干問題的解答》中:“明為聯營,實為借貸,違反了有關金融法規,應當確認合同無效。”的規定,企業向職工集資合同無效的規定等。這些均應當區分情況,屬于因生產經營需要而企業間借貸的,應為有效。
    1.《最高人民法院關于審理聯營合同糾紛案件若干問題的解答》(法經發[1990]27號)
    2.(廢止)(2015年《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》(法民[1991]21號)(廢止)
    3.(與新法沖突的失效)最高人民法院關于企業相互借貸的合同出借方尚未取得約定利息人民法院應當如何裁決問題的解答(法復[1996]2號)
    4.(與新法沖突的失效)最高人民法院關于對企業借貸合同借款方逾期不歸還借款的應如何處理的批復(法復[1996]15號)
    5.(與新法沖突的失效)最高人民法院關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復(法釋[1999]3號)
    6.(與新法沖突的失效)最高人民法院關于逾期付款違約金應當按照何種標準計算問題的批復(法釋[1999]8號)
    7.(與新法沖突的失效)最高人民法院關于修改<最高人民法院關于逾期付款違約金應當按照何種標準計算問題的批復的批復(法釋[2000]34號)
    8.最高人民法院關于 審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定 法釋[2015]18號
    9.(事實上已被廢止)中國人民銀行關于對企業間借貸問題的答復(銀條法[1998]13號 1998年3月16日)(事實上已被廢止)
    六、與民間借貸相關的行政監管、刑法類規定(包括法律、行政法規、部門規章)
    網貸投資人要盡量避免行政監管所禁止的行為,絕對避免刑事法律的禁止性規定。必須注意的是,與新民間借貸相沖突的規定,如四倍利率等,事實上已經被廢止了。具體可用規則還請讀者按前文所述,在實際使用中辨別。
   (以下與新民間借貸司法解釋規定沖突的部分以新法為準)
    1.刑法及其修正案(注意關于非法集資類犯罪的規定)
    最高人民法院 、 最高人民檢察院關于辦理賭博刑事案件具體應用法律若干問題的解釋   (法釋[2005]3號)(注意第4條)
    2.最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋(法釋[2010]18號)
    3.最高人民法院關于非法集資刑事案件性質認定問題的通知 (法[2011]262號)
    4.最高人民法院、最高人民檢察院、公安部關于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見(公通字[2014]16號)
    5.最高人民法院關于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經濟發展維護社會穩定的通知 (法[2011]336號)
    6.《非法金融業務活動和非法金融機構取締辦法》(國務院〔1998〕247號令)(本法規已被《國務院關于廢止和修改部分行政法規的決定》(實施日期 2011 年 1 月 8 日)部分修改)
    國務院關于《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》第二十九條有關問題的緊急通知(1998年7月26日)
    7.中國人民銀行關于對銀行職工 參與企業非法借貸有關法律問題的答復 (銀條法[1996]44號)
    8.中國人民銀行關于貫徹國務院《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》有關問題的通知(銀傳[1998]47號 1998年8月14日)
    9.中國人民銀行關于取締非法金融機構和非法金融業務活動中有關問題的通知 銀發[1999]41號
    10.中國人民銀行關于取締非法金融機構和非法金融業務活動有關問題的答復(銀條法[1999]15號 1999年3月12日)
    11.中國人民銀行關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知(銀發[2002]30號)
    12.中國證券投資基金業協會、中國證券監督管理委員會北京監管局關于在北京市開展打擊以私募投資基金為名從事非法集資專項整治行動的通告 【發布部門】 中國證券投資基金業協會 【發布日期】2015.05.26
    13.關于促進互聯網金融健康發展的指導意見 銀發〔2015〕221號
    七、與民間借貸相關的民事訴訟法相關規定
    民間借貸屬于民商事法律,因此相關的民事訴訟法及其解釋肯定也應適用。專門針對借貸相關的有:
    1.民事訴訟法及其相關司法解釋(注意2015年新出的民訴法解釋規定)
    2.最高人民法院關于如何確定借款合同履行地問題的批復(法復(1993)10號)
    3.最高人民法院關于寧波市中級人民法院受理的中島道代訴何愛兵、寧波江北杰美科微電教業廠、吳向洋民間借貸糾紛一案所涉仲裁條款效力的請示的復函(民四他字[2004]第47號)
    八、與民間借貸相關的地方法律規定
    對民間借貸,各地方也出臺了不少相關法律規定,主要是北京、上海和深圳,以及其他高利貸盛行的地區,如浙江、溫州等。再次強調:與最新民間借貸相沖突的,無效。
   (以下與新民間借貸司法解釋規定沖突的部分以新法為準)
   (一)特大城市的規定
    1.北京市高級人民法院關于審理民間借貸案件若干問題的會議紀要 (2013年12月27日)
    2.上海市高級人民法院關于審理民間借貸合同糾紛案件若干意見(滬高法民一[2007]第18號)
    3.上海高級人民法院關于民間借貸糾紛中利息、違約金等問題的解答 (滬高法民一[2007]21號)
    4.上海市高級人民法院關于印發《關于審理民間借貸案件若干問題的指導意見》的通知 (滬高法民一[2009]17號)
    5.上海市司法局關于進一步規范民間借貸類公證辦證秩序的通知(滬司發〔2014〕54號)
    6.深圳市中級人民法院關于民間借貸糾紛案件的裁判指引(試行)(會民事行政執行專業委員會第18次會議討論通過)
    7.重慶市高級人民法院關于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導意見(2011年8月23日)
   (二)其他地方
    1.浙江省高級人民法院關于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導意見(浙高法〔2009〕297號 2009年9月8日)
    2.青島市工商局關于印發《青島市工商系統規范民間借貸中介市場秩序專項整治工作的方案》的通知(青工商生發〔2009〕130號)
    3.南京市中級人民法院關于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導意見(寧中法審委[2010]4號)
    4.中國保監會吉林監管局關于禁止保險資金參與民間借貸有關情況的通知 (吉保監發   〔2011〕76號)
    5.新疆維吾爾自治區公證協會關于印發《關于規范辦理民間借貸等賦予強制執行效力債權文書證的意見》的通知 二0一二年十月二十一日
    6.江門市人民政府辦公室印發江門市開展民間借貸風險全面排查行動專項方案的通知(江府辦[2012]8號)
    7.潮州市人民政府辦公室轉發市政府金融工作局開展民間借貸風險全面排查行動工作方案的通知(潮府辦[2012]16號)
    8.鄂爾多斯市人民政府關于公布《鄂爾多斯市規范民間借貸暫行辦法》的通知 (鄂府發〔2012〕40號)
    9.溫州市中級人民法院關于印發《關于審理民間借貸糾紛案件若干問題的會議紀要》的通知(溫中法〔2013〕20號)
    10.泉州市人民政府關于開展民間借貸登記服務公司試點的指導意見(試行)(2013年4月5日泉政文〔2013〕80號)
    11.安徽省高級人民法院關于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導意見(皖高法       【2013】470號)
    12.莆田市人民政府辦公室關于印發莆田市開展民間借貸登記服務中心試點工作實施方案(暫行)的通知(莆政辦〔2014〕12號)

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