信貸技巧:搜集客戶資料的渠道大匯總
2015-09-11 13:04:17    瀏覽:3948
中國小額信貸機構聯系會
    貸前調查一般是從搜集和匯總客戶資料開始的,小額信貸機構調查人員接到分配的調查任務后,應分析客戶貸款申請書、申請時提交的資料,了解客戶的行業特點、經營狀況以及主要經營風險,并在受理階段清單的基礎上擬定更加詳細的材料清單。
    需要調查了解的客戶信息可以分為財務信息和非財務信息兩大類,這些信息是之后做信貸決策的基礎,搜集這些信息有很多的方法和技巧,其中很重要的一點就是信貸人員一定要善于利用多種渠道調查和了解客戶信息。筆者作為執業律師,目前擔任近三十余家民間金融相關企業的法律顧問(包括銀行、小貸公司、典當行、擔保公司、P2P網貸平臺等),現本人結合服務這些客戶的經驗體會,對搜集匯總客戶信息的渠道進行匯總,供大家參考。
    一、直接向借款人和擔保人索取和詢問
    這主要體現在要求客戶按照相應材料清單提供相應資料并對借款人進行訪談,如果借款人是企業,對于企業借款人的法定代表人、主要股東、財務負責人等都需要進行訪談。
    以企業借款人為例,我們想要了解的信息包括公司基本信息、分支機構和關聯企業、歷史沿革和資本變動、經營范圍和經營項目、股東及出資比例、高級管理人員構成情況、組織架構及崗位設置、設備、廠房、主要往來銀行及賬戶、重大合同等情況都可以要求借款企業配合提供相應資料或者通過訪談獲得。這是小額信貸機構獲得客戶信息的主要渠道。
    在貸前調查過程中的一些重要資料包括身份證、戶口簿、結婚證、銀行流水、收入證明、銀行征信報告等資料都可以由借款人自行提供。
    二、在實地調查過程中自行調查獲得的信息
    小額信貸機構在實地調查過程要多注意觀察,例如一定要看看借款人經營是否正常、機器開工情況、有無閑置廠房及設備、看看庫存量是否合理、家庭是否和睦、廠區和辦公產所是否整潔、看看住房情況、注意觀察借款人表情、言談及舉止、注意觀察企業借款人員工的精神風貌及工作狀態等。通過這些工作,有助于對借款人經營是否正常、借款用途是否真實和合理、有無發展前景等進行判斷。
    三、借助公共渠道或第三方渠道調查了解客戶信息
   (一)外部走訪
    小額信貸機構可通過外部走訪向借款人的親屬、朋友、鄰居、上下游客戶、主管部門等獲得相應的信息。
   (二)向行業協會、政府有關部門查詢
    小額信貸機構可以利用自身的人脈關系或在客戶的陪同下向行業協會、工商部門、稅務部門、房管部門、銀行、國土部門、車輛管理部門、法院等部門查詢客戶的相關信息。根據2008年5月1日起實施的《中華人民共和國政府信息公開條例》,政府信息開放的力度進一步加強,作為小額信貸機構要和相關政府部門搞好關系,根據業務需要,提前做好公關關系,對于相關政府部門的網站以及公布的黑名單定期瀏覽和下載,并及時更新公司的信用檔案。
    需要注意的是,以上政府部門中有些信息并未向第三方公開,我們可以陪同借款客戶,以借款客戶的名義去相關部門調查了解我們需要的信息。
   (三)通過搜索引擎
    小額信貸機構可以利用搜索引擎比如百度、谷歌、搜狗、360好搜等對借款人相關信息進行查詢。在查詢過程中可以以借款客戶及配偶、共同借款人、擔保人、其他關聯方等的身份證號、姓名、手機號、商鋪、公司名等作為關鍵詞,查詢是否有相關的負面信息,一旦發現負面信息,應該加強警惕,并通過詢問核實信息真偽。
   (四)查詢借款人的企業網站、個人網站、企業博客、個人博客、企業微博、個人微博。
    現在很多企業都有其企業網站、企業博客和微博,對于個人客戶而言,雖然個人客戶擁有個人網站的不是很多,但現在很多個人都擁有博客和微博。從上述這些渠道,有時候我們也會發現一些對我們有用的信息。比如,我們通過客戶微博中其關注的人、他的粉絲,他與其他人的互動等信息,都可以體現出這個人交往的都是哪些人,他的價值觀怎么樣等,這些信息有助于我們衡量這個人的資信及償債能力進行審核。
   (五)通過一些實用網站
    網站1:國家工商總局“全國企業信用信息公示系統”
    網址:http://gsxt.saic.gov.cn/
    該網站在2014年3月1日正式運行,目前已經能查詢全國范圍內的公司、農民專業合作社、個體工商戶等市場主體的工商登記基本信息。依據國務院《企業信息公示暫行條例》規定,市場主體的下列信息:(1)注冊登記、備案信息,具體包括公司注冊號、法定代表人、類型、注冊資本、成立日期、住所地、營業期限、經營范圍、登記機關、經營狀態、投資人信息、公司主要備案的高管人員名單、分支機構、清算信息、行政處罰信息等;(2)動產抵押登記信息;(3)股權出質登記信息;(4)行政處罰信息;(5)其他依法應當公示的信息。這些信息都應當自產生之日起20個工作日在該系統內予以公示。
    企業年度報告也將通過該系統予以公示,年度報告內容包括:(1)企業通信地址、郵政編碼、聯系電話、電子郵箱等信息;(2)企業開業、歇業、清算等存續狀態信息;(3)企業投資設立企業、購買股權信息;(4)企業為有限責任公司或者股份有限公司的,其股東或者發起人認繳和實繳的出資額、出資時間、出資方式等信息;(5)有限責任公司股東股權轉讓等股權變更信息;(6)企業網站以及從事網絡經營的網店的名稱、網址等信息;(7)企業從業人數、資產總額、負債總額、對外提供保證擔保、所有者權益合計、營業總收入、主營業務收入、利潤總額、凈利潤、納稅總額信息。第(1)項至第(7)項規定的信息應當向社會公示,第(7)項規定的信息由企業選擇是否向社會公示。
    企業的下列信息也將在形成之日起20個工作日通過系統公示:(1)有限責任公司股東或者股份有限公司發起人認繳和實繳的出資額、出資時間、出資方式等信息;    (2)有限責任公司股東股權轉讓等股權變更信息;(3)行政許可取得、變更、延續信息;(4)知識產權出質登記信息;(5)受到行政處罰的信息;(6)其他依法應當公示的信息。目前公示系統的部分功能已經開放查詢,部分信息模塊已經建成需要后續由各地工商管理局配套跟進后逐步開放查詢。
    網站2:各省、市級工商局網站及信用網
    雖然“全國企業信用信息公示系統”已經上線,但是一些省市的工商局網站目前還能提供查詢服務。但預計隨著“全國企業信用信息公示系統”在全國的推進,這些地方平臺在未來應該會被取代。
    網站3:全國組織機構代碼管理中心
    網址:http://www.nacao.org.cn/
    很多機構不知道有這樣一個查詢網站,這是全國組織機構代碼管理中心的網站,在該網站上能夠查詢到全國范圍內所有領取有組織機構代碼證的的相關主體的信息,顯示信息與實體組織機構代碼證完全一致。
    網站4:最高人民法院“全國法院被執行人信息查詢系統”
    網址:http://zhixing.court.gov.cn/search/
    該網站為最高人民法院主辦,2007年上線,在該平臺可查詢到自2007年1月1日以后新收及此前未結的執行實施案件的被執行人相關信息。建議小額信貸機構對每一筆業務的借款人及關聯方及其他相關主體都在這個平臺上查一查,并且在合同履行過程中還需要階段性的復查。另外,小額信貸機構可以以信貸機構所在地域名,比如說“鄂爾多斯”作為關鍵詞在這個平臺上查詢一下,可以看一看當地有多少家企業被申請強制執行。查出這些名單之后,就可以在企業信用信息查詢平臺上查詢一下這些企業的基本信息,這樣,我們通過匯總就可以整理出一份你所在地的“黑名單”出來。
    網站5:最高人民法院“全國法院失信被執行人名單信息查詢系統”
    網址:http://shixin.court.gov.cn/
    該網站為最高院主辦,自2013年10月24日起,對于不履行或未全部履行被執行義務的被執行人,可于該系統中查詢失信被執行人的履行情況、執行法院、執行依據文書及失信被執行人行為的具體情形等內容。
    網站6:全國公民身份證號碼查詢服務中心,
    網址:http://www.nciic.com.cn/。
    全國公民身份證號碼查詢服務中心是于2001年3月27日成立的事業單位,負責建設管理和運營全國公民身份信息系統,為政府部門及社會各界提供全國公民身份信息服務。小額信貸機構可以利用該平臺核實個人借款客戶信息的真偽,如需詳細核實,此種方式目前需要花費一定的費用。
    網站7:最高人民法院“中國裁判文書網”【限于裁判文書】
    網址:www.court.gov.cn/zgcpwsw
    網站8:中國法院網“公告查詢”
    網址:http://www.live.chinacourt.org/fygg/
    在該網站可以查詢到大量公告信息。
    網站9:其他網站:
    網站:中國證監會指定信息披露網站“巨潮資訊網”
    網址:http://www.cninfo.com.cn/
    網站:上海證券交易所 網址:http://www.sse.com.cn/
    深圳證券交易所 網址:http://www.szse.cn/
   (查詢上市企業)
    網站:全國中小企業股份轉讓系統
    http://www.neeq.com.cn/index。
    建筑業資質查詢
    網址:http://www.mohurd.gov.cn/wbdt/dwzzcx/index.html
    國家食品藥品監督管理總局
    網址:http://www.sda.gov.cn
    可以查詢相關企業的食品、藥品、化妝品、醫療器械、醫療廣告、互聯網藥品等注冊信息(可查詢公司名下一類、二類、三類醫療注冊證)(醫療生產經營許可證見各省的食品藥品監督管理網站)。
    人民法院訴訟資產網
    網址:http://www.rmfysszc.gov.cn/
    可以查詢全國范圍內法院正在執行拍賣的資產情況,通過這個網站可以側面了解涉訴當事人的一些信息。
    淘寶司法拍賣
    網址:http://sf.taobao.com/
    網上拍賣減少了拍賣費用,競價方便,越來越多的法院把沒有爭議、比較干凈的資產都通過這個方式進行拍賣,相信涉訴的信息會越來越多。目前全國絕大部分法院已經通過淘寶司法拍賣進行。
   (六)訂閱查詢相關資料
    資料來源包括但不限于有以下幾種:
   (1)來自官方資料:政府部門的個有關機構發表或公布的經濟動態,經濟 指數、物價統計、商品走勢、市場行情等。
   (2)來自行業協會資料
   (3)來自專業及一般新聞雜志。
   (七)委托專業資信調查機構調查
    小額信貸機構如果覺得有必要,可以在辦理具體業務過程中,委托專業的資信調查機構對客戶資信進行調查。
   (八)其他渠道
    1、向金融同行、社會征信系統、中介機構、客戶上下游企業等關聯體查詢客戶相關信息。
    2、下載上市企業的年報及查看企業的相關經營情況,如:http://cninfo.com.cn
    3、搜集行業相關信息,常用行業協會網站,如國家煤炭工業網http://www.coalchina.org.cn/;中國醫藥商業協會http://www.capc.org.cn/等
    4、相關期刊雜志包括:《財經》、《21世紀經濟報道》、《金融時報》、《中國產業經濟信息報》、《南方周末》、《南方日報》、《中國經濟時報》等國內外知名雜志。
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